信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行金融零售轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)之一，在金融科技的滲透下，信用卡行業(yè)也邁入了數(shù)字化運(yùn)營(yíng)時(shí)代。

隨著跨界融合的不斷深入，銀行信用卡生態(tài)也在尋找新的發(fā)展模式。越來越多的銀行牽手金融科技企業(yè)不斷地推出“聯(lián)名卡”或“聯(lián)盟卡”。

銀行的信用卡運(yùn)營(yíng)正在從傳統(tǒng)的“跑馬圈地”向“精細(xì)化經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)變，其服務(wù)也不再只靠流量，而需要在獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶經(jīng)營(yíng)層面全鏈條的數(shù)字化服務(wù)。

銀行聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)共贏

又到了一年一度“雙11”，《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，為了能更好地解決消費(fèi)者“錢包”充足的問題，不少商家聯(lián)合銀行共同推出了信用卡優(yōu)惠服務(wù)。

比如交通銀行就推出了聯(lián)手京東打造的“交通銀行京東PLUS會(huì)員聯(lián)名信用卡”。據(jù)介紹，該聯(lián)名信用卡發(fā)行旨在商業(yè)銀行借道金融科技、聯(lián)合發(fā)力全渠道零售的大趨勢(shì)下，發(fā)力移動(dòng)支付市場(chǎng)，加速布局線上消費(fèi)場(chǎng)景。除交通銀行外，近期平安銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行也在多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域深挖客群，推出聯(lián)名信用卡。更是有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為眾多銀行的“匯聚之地”。

另外，10月30日美團(tuán)聯(lián)名信用卡宣布上線“雙11”專屬優(yōu)惠活動(dòng)。即日起至11月15日，無論用戶在哪個(gè)電商平臺(tái)“買買買”，只要刷美團(tuán)聯(lián)名信用卡累計(jì)消費(fèi)達(dá)一定金額，即送5元至300元不等的美團(tuán)現(xiàn)金券。而與該平臺(tái)合作推出信用卡的銀行多達(dá)12家。

所謂聯(lián)名信用卡，可簡(jiǎn)單理解為，互聯(lián)網(wǎng)公司與有發(fā)卡資質(zhì)的銀行合作，面向該平臺(tái)用戶發(fā)出的擁有該平臺(tái)定制化權(quán)益如消費(fèi)折扣、現(xiàn)金紅包等獎(jiǎng)勵(lì)的信用卡。

銀行聯(lián)名信用卡早已不是什么新鮮事，記者注意到，目前市面上推出聯(lián)名信用卡的銀行主體包含了國(guó)有大行以及各中小銀行在內(nèi)各商業(yè)銀行，而聯(lián)名合作的平臺(tái)包括了互聯(lián)網(wǎng)、航空、餐飲、娛樂、教育、醫(yī)療、保險(xiǎn)各領(lǐng)域。從目前發(fā)行的聯(lián)名信用卡看，聯(lián)名商戶不僅限于購(gòu)物、旅行、美食、游戲等領(lǐng)域，也逐漸滲透到各細(xì)分領(lǐng)域，聯(lián)名信用卡的服務(wù)越來越豐富多樣。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示，與普通信用卡相比，聯(lián)名信用卡的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)有兩個(gè)，一是權(quán)益，聯(lián)名信用卡權(quán)益豐富，深受用戶尤其是聯(lián)名方用戶的喜愛；二是塑造品牌IP，對(duì)于發(fā)揮信用卡發(fā)卡行與聯(lián)名方的品牌聯(lián)合優(yōu)勢(shì)具有積極促進(jìn)作用。

她進(jìn)一步表示，目前聯(lián)名卡市場(chǎng)主要在獲客階段，針對(duì)首卡新戶客群發(fā)揮價(jià)值作用，對(duì)于已持有該行信用卡的老客戶而言，聯(lián)名卡的權(quán)益價(jià)值大幅縮水甚至沒有權(quán)益?！盃渴帧卑l(fā)布聯(lián)名信用卡的趨勢(shì)，一方面能夠說明過去聯(lián)名卡的發(fā)布，為合作雙方帶來共贏局面，因此擁有了進(jìn)一步合作的基礎(chǔ)；另一方面則能夠適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要，在獲客上鞏固自身的實(shí)力。

聯(lián)名信用卡成“存量戰(zhàn)”突破口

與往年銀行一年新增千萬張信用卡的擴(kuò)張速度相比，今年以來信用卡的發(fā)卡量增速明顯放緩。從央行披露數(shù)據(jù)看，截至二季度末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.56億張、人均持卡量0.54張。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，信用卡發(fā)卡量增速下降，源于互聯(lián)網(wǎng)金融在線上的信用透支類支付產(chǎn)品，對(duì)線下信用卡業(yè)務(wù)造成了一定沖擊；加上信用卡市場(chǎng)已逐步飽和，信用卡的附加優(yōu)惠吸引力在減弱。綜合來看，信用卡增量在未來已十分有限。

某銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行信用卡的快速發(fā)展期已經(jīng)過去了，目前看來人均持卡保有量已高度飽和，很難尋求新的增量市場(chǎng)。然而目前銀行聯(lián)手大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、借勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)線上消費(fèi)場(chǎng)景的聯(lián)名信用卡市場(chǎng)卻在迅速擴(kuò)張。

信用卡資深研究人士董崢對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，聯(lián)名卡是企業(yè)一種比較好的服務(wù)營(yíng)銷手段，將自身的會(huì)員服務(wù)體系與銀行進(jìn)行有效合作，以滿足消費(fèi)者更多需求為導(dǎo)向疊加雙重服務(wù)。中小銀行通過大力發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，提高產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，完善服務(wù)體系建設(shè)，找準(zhǔn)適合自己發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)才能有一席之地。

董崢認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)因其具有可拓展性、小額消費(fèi)貸款和支付工具的特點(diǎn)、較強(qiáng)的客戶黏度和較高的信息化程度等特性，在金融零售業(yè)務(wù)中占有不容忽視的地位。中小銀行如何利用社會(huì)商業(yè)資源，借助包括卡組織網(wǎng)絡(luò)和各種信息共享平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合發(fā)展、多方共贏的局面，是中小銀行做強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的重要手段。把信用卡業(yè)務(wù)打造成社會(huì)資源整合的服務(wù)平臺(tái)，制訂與當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的社會(huì)商業(yè)資源的跨界聯(lián)合，以“聯(lián)名卡”“主題卡”為核心的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)細(xì)分化發(fā)展。

[責(zé)任編輯：趙鑫華]